40歲的劉小姐在板橋傳統市場擺攤賣飾品，經營多年累積不少熟客，生意原本穩定。幾年前父親過世，留下的4間房產皆登記在母親名下，目前分別為2間出租、1間由弟弟居住、1間則是她與70多歲的母親同住。

劉小姐平時靠攤販收入及房租收入維持生活與房貸支出，照顧母親的生活也都還過得去。但自從疫情爆發後，收入大幅減少，加上房客退租，財務壓力漸增，信用卡開始動用循環利息，負債不斷累積，連房貸都開始遲繳。她原本只想申請一筆約50萬元的信貸來整合負債，卻因工作性質屬現金收入、無薪資證明，加上聯徵報告顯示遲繳紀錄，導致向銀行貸款困難重重。

此時，劉小姐在網路上看到一則貸款廣告，聲稱能協助辦理銀行貸款，並標榜「無保證、保證過件」。她主動聯繫對方後，對方自稱是代書，並在了解她的財務狀況後表示，因劉小姐收入不穩、聯徵不佳，無法直接向銀行貸款，但可先辦理一筆房屋抵押的「過渡性貸款」。

對方提議，以她與母親同住的房產為擔保，先借款650萬元清償所有債務，待一個月後聯徵紀錄恢復，再協助轉貸至銀行。雖然條件嚴苛，利率高達月息3分（年利率36%），且需預扣3個月利息與5%手續費（約32.5萬），但對方表示這是民間貸款常見條件，強調只是一時週轉，劉小姐勉強接受。

事實上，合法代書通常會明確揭示貸款條件、費用與風險，並依法申報貸款交易。而這類「自稱代書」卻實為不具資格的民間代辦業者，往往以誤導性話術讓借款人承擔高利與高風險，極易陷入更嚴重的債務危機。

劉小姐的案例提醒大眾：遇到財務困難時，應優先諮詢合法金融機構或消保單位，避免透過來路不明的貸款管道而衍生更多問題。如有疑問，可撥打165反詐騙專線尋求協助，保障自身權益與財產安全。

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