許多人或許曾聽長輩提過「跟會」，也常在網路或信箱中看到「免押車借款」等廣告，打著手續簡便、快速放款的名義，吸引信用不良或急需資金的民眾。但這些民間金融管道到底是否真的合法、安全且有保障呢？三立《全民金融通》節目邀請金融研訓院院長黃崇哲與財經專家羅際夫，共同解析合法民間借貸該如何辨別。

🔹民間金融與銀行的差異： 羅際夫說明，銀行本質上是收取大眾的資金，再將資金放貸給有需要的人，靠利差獲利，且銀行業受政府嚴格監管，保障民眾權益，是一種特許行業。而像標會、當舖、錢莊等民間借貸，則屬於民法規範的私人借貸範疇，監管較鬆散，容易產生糾紛，保障也較弱。民間借貸往往利息偏高、條件複雜，借貸人必須特別留心。

🔹**「免押車借款」暗藏玄機：** 黃崇哲指出，市面上常見的「免押車借款」，其實多是當舖業者操作，雖然不扣留車輛，但會要求押存身分證件作為擔保。而且這類借貸利息通常是「按日計息」，換算成年利率高出銀行貸款數倍，若遇到非法地下錢莊，更可能遭遇暴力討債的風險。

🔹標會真的比較安全嗎？ 至於親友間的「民間互助會」（標會），羅際夫表示，其運作方式是由會頭召集會員（會腳），每月交固定金額，由有需要的人競標標金得款。雖然表面上是互助性質，但標會也存在標金高低不一、資金流動風險，若遇到會頭捲款逃跑，損失恐怕難以挽回。簡單舉例，若每期繳交1萬元，競標500元，則活會與死會需繳交的金額也不同，利息成本遠高於一般銀行借貸。

🔹警惕「零本錢、高獲利」投資陷阱： 現今不少地下金融打著「零本金投資股票期貨」等口號吸引借貸，黃崇哲提醒，無論是銀行或民間借貸，都有必要的經營成本，若遇到不合理的低利息或高獲利承諾，必須提高警覺。借錢本來就需要按時償還，因此借款前要謹慎評估還款能力，而借出資金或參與投資時，也應審慎考量對方的信用與背景，才能保障自身權益。

請找政府認證合法借貸公司-新莊富發當舖