【借貸投資風險解析】合法管道有哪些？每月債償能力該怎麼評估？

近期台灣股市、房市雙雙上漲，吸引許多民眾想透過借貸進場投資。不過，借錢買資產雖有可能放大收益，同時也伴隨著高風險。俐富股份有限公司貸款顧問提醒：「在借貸之前，最重要的是了解合法借貸管道與自身債償能力，否則可能血本無歸！」

台灣合法的四大借貸管道比較：

1️⃣ 銀行信貸

• 審核機制：透過聯徵中心 (JCIC) 評估信用分數與財務狀況。

• 利率：年利率上限為 16%（受金管會規範）。

• 特色：審核嚴謹、利率相對低，但貸款額度可能受限。

2️⃣ 融資公司（如：和潤、中租、裕融）

• 條件：需提供擔保品（汽車、機車等）。

• 利率：年利率約 8%~16%。

• 限制：多數貸款綁約20期、提前清償需支付違約金（約12%）。

• 信用評估：透過CCIS聯徵系統。

3️⃣ 貸款公司（如：OK忠訓、台灣理財通、喬貸等）

• 查核重點：

  1. 是否為合法登記公司（可查經濟部商業司）。

  2. 資本額是否合理。

  3. 業務人員是否具真實身份（建議查看官網名單）。

• 提醒：即使為合法公司，也須留意資本額過小或高壓推銷手法。

4️⃣ 當舖與民間借貸

• 當舖：合法營業，但月息約2.5%，加上帳管費等，實際年利率可能超過30%。

• 民間借貸：風險高，可能涉及高利貸，不建議無經驗者使用。

【案例分析】新青安＋信貸購屋真的划算嗎？

不少人選擇將「新青安房貸」搭配信貸方式「貸好貸滿」，舉例來看：

• 新青安貸款：1000萬元，40年期，前5年寬限期，每月約還1.5萬元；寬限期過後，每月約還3.2萬元。

• 搭配信貸：200萬元，7年期，年利率4%，每月約還2.7萬元。

📌 合計還款金額：

• 前5年：每月約4.2萬元

• 第6年起：每月約5.9萬元

依「債務不超過家庭總收入一半」原則推估，家庭月收入至少需達 11.8萬元，也就是雙薪家庭每人月薪接近 6萬元 才能負擔。

❗ 借貸投資的兩大風險

💥 1. 債償能力不足

借貸投資最大風險就是無法如期還款。若無穩定收入或儲備金，一旦投資失利，可能出現股市「斷頭」、房貸「法拍」等嚴重後果。

📉 2. 投報率低於利息

若投資回報無法高於貸款利率，反而會造成資金壓力。需特別謹慎評估資金使用效率與風險承受能力。

💡 理財建議：收入配置怎麼分配最安全？

建議，投資應根據可支配資金妥善分配，避免過度槓桿：

• 🔸 20% 用於高風險、高報酬投資（如股票、虛擬貨幣）

• 🔸 30% 投資中等風險產品（如基金、不動產）

• 🔸 50% 放入穩定型資產（如定存、儲蓄型保單、存股）

✅ 結語：借貸不是萬惡，但要量力而為

對於高收入者如工程師族群，借貸投資的風險可控。但對一般收入的小資族而言，若貿然借錢投資，可能承擔難以承受的財務風險。無論進軍股市還是房市，「債償能力」與「心理準備」才是關鍵。

📞 如有借貸疑慮或疑似詐騙情形，歡迎撥打 165 反詐騙專線諮詢。

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