型態融資陷阱擴大　債務問題恐重演舊日風暴

今年年初，南部某城市發生一起震驚社會的悲劇。一戶家庭五口因經濟困境選擇集體輕生，據傳與沉重的貸款壓力有關。這類因債務而導致的悲劇，恐怕只是冰山一角。

隨著網路資訊氾濫，許多民眾經常接到貸款推銷電話，甚至只需搜尋「車貸」、「分期付款」等關鍵詞，即可看到大量主打「快速放款」、「輕鬆借錢」的廣告。許多廣告標榜即使無信用卡也能輕鬆借到資金，吸引了不少資金困難的年輕族群與弱勢者。

令人震驚的是，一輛市價不到兩萬元的舊機車，竟然能向某些業者貸到高達30萬元的資金。這些資金雖然取得容易，但代價卻極高。

非銀行融資蔚為風潮　掩蓋高利陷阱

近年來，「先買後付」（BNPL）等新型態借貸工具快速崛起，特別針對無信用卡或信用歷史空白的年輕人與弱勢群體。非銀行業者紛紛推出機車貸、手機貸、商品貸等名目，規避傳統信貸機制的審查與揭露規範。

這些融資方式雖打著合法旗號，但許多收費項目如「手續費」、「服務費」、「違約金」未納入利率計算，實際成本遠超《民法》所規定的16%利率上限，形成「合法外衣下的高利貸」。

部分案例中，有借款人實際領到的金額遠低於名義借款數，卻仍需償還高額本利，導致還款壓力倍增。更甚者，有人僅憑一張商品照片便能取得數萬元資金，實際並無商品交易，構成「假買賣、真借貸」的法律灰色操作。

弱勢群體成主要目標　本票執行壓力沉重

根據多個協助債務人的單位觀察，新型態融資的主要受害者包括年輕上班族、大學生、信用受損者及受騙者。這些人多無法通過銀行徵信，轉而向非銀行機構尋求資金，卻一步步落入債務陷阱。

在借款過程中，借款人常被要求簽署本票，而業者可在借款人違約後，透過本票直接向法院申請強制執行，極大地壓縮債務人的還款協商空間。

此外，業者為規避公司資金不得借給個人的法令限制，往往透過設計商品買賣、抵押擔保等形式掩蓋實際借貸關係，使得監管難度加大。

管理真空成制度漏洞　主管機關難以歸責

目前，類似的融資租賃業者在國內登記已有數千家，涵蓋範圍包括消費分期、機車貸款、手機貸款等，但由於這些業者既不受中央金融監管機構約束，也未納入徵信體系，整體資金流動與放款行為處於監理真空。

這些公司從銀行獲得低利資金，轉手以高利方式放款給民眾，形成資金套利空間。民營銀行與公營行庫皆涉及大量放款給這些業者，部分放款餘額高達數千億元。

但由於公司登記由經濟部負責、金融監管歸屬金管會、上市公司則由證券交易所管理，各部會職責不一，使得融資業亂象缺乏整體治理與專責機構，問題長期無法解決。

訂立專法刻不容緩　避免債務危機重演

曾參與債務法制改革的法律專家指出，二十年前的雙卡債務風暴尚歷歷在目，若放任新型態融資亂象蔓延，恐將重演當年災難。他呼籲政府應儘速立法訂定《融資租賃專法》，明定營運規範、徵信機制與利率計算方式，並設置統一監管機關，從源頭解決債務黑洞問題。

面對弱勢族群被迫簽下不公平契約、陷入債務壓力甚至社會悲劇的狀況，建立完善的法治與監督機制，是防止金融工具傷害民眾權益的唯一解方。

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