貸款須慎選──商品貸款陷入高利陷阱，還款金額遠超預期

近年來，市場上出現多種融資類商品貸款，宣稱用手機、機車等商品即可取得高額資金。例如，有貸款廣告主打「一支手機能貸5萬元」、「一輛機車能貸20萬元」；甚至有民眾以自己的車為抵押借款50萬元，分60期償還，起初每期還款金額看似合理，但因利息滾本息效應，到第16期後債務急速累積，若60期全繳，除50萬元本金外，利息累計高達52萬元，最終需還款總額可能超過100萬元，遠超原本借款金額。

案例解析：借50萬卻還102萬

在一個案例中，一位借款人以20萬元車輛作抵押，最初借款金額為30萬元，後來增貸至50萬元，分60期償還。扣除手續費與其他應付款項後，實際撥款僅約18萬元左右，而每期還款金額達到約1.7萬元。繳至第16期後，借款人發現剩下44期的總償還金額已近75萬元，最終總負擔高達102萬元。借款人直言：「利息滾本金，這樣的算法到底合理嗎？」部分債務受害團體與民間監督單位也呼籲政府加強監管，避免同類案例重演。

消費者應知的防範重點

1. 選擇合法管道申辦貸款
   銀行貸款雖然審核較嚴，但在利率、透明度上有較明確的規範，且借款過程中會有徵信紀錄，保障消費者權益。相較之下，部分非銀行融資公司和商品貸款平台，雖然流程簡便，但往往不記錄聯徵資訊，利率與費用計算常無法透明公開。

2. 仔細檢視費用與還款條件
   除了利息之外，應特別注意是否有額外收取手續費、服務費、包裝費、設定費、違約金等各種費用，這些費用可能使實際負擔大幅增加。

3. 審慎評估自身債償能力
   不論是房屋貸款、信貸或其他融資產品，必須先評估自己未來的收入與還款能力，避免因高利貸款而陷入無法自拔的債務危機。

政府與業界呼籲

部分立法委員與民間團體呼籲，政府應考慮以「消債條例」等專法監管此類融資公司，規範利率上限與費用收取標準，並要求所有經營貸款產品的業者必須具備合法資質、透明資訊。專家指出，目前非銀行融資產品雖具有補充資金需求的功能，但若利率成本遠高於銀行產品，將使借款人陷入債務黑洞，對社會穩定構成威脅。

結語

貸款是一把雙刃劍，既能緩解短期資金困境，也可能成為長期負擔。民眾在選擇融資產品時，應審慎評估所有費用與還款計畫，並優先選用受監管的合法管道，避免成為高利貸陷阱的受害者。遇到不明費用或疑似詐騙情形，請及時尋求專業意見或向有關單位反映，以保障自己的財務安全。

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