【電子簽成高利貸溫床？網路借貸亂象再揭密，平台責任誰來扛？】

近年來，網路借貸快速發展，電子借條平台標榜「快速放款、無需稽核」，吸引大量資金需求者。然而，部分平台卻被揭露淪為高利放貸的工具，不僅利率驚人，甚至涉及假帳號、暴力催收等違規行為，對借款人造成嚴重財務與心理壓力。

高利貸「披上合法外衣」？

根據調查，部分電子借條平台放款利率年化竟高達2000%至6000%不等，遠遠超出法定上限。有借款人表示，明明申借金額為5000元，實際到帳僅3500元，7日內須還款5000元，加上展期與額外轉帳利息，總還款金額竟高達7000元以上。

這些平台常利用「電子簽章」方式產生欠條，表面上看似合法，實則變相收取高額利息與費用。更有甚者，放款人私下要求每日轉帳利息，若不同意便拒絕展期，導致債務滾雪球式增加。

假帳號、假人頭，借款人追債無門

令人憂心的是，放款人多透過偽造帳號進行身份認證，有些使用過世者或無法被起訴的特殊人員資料，使借款人即便想提告，也無法取得放款人的真實資訊，維權困難重重。

某平台內部人士指出，為規避監管風險，有系統地安排「人頭帳戶」進行操作，甚至誇口「人不需要在、不需要活著也能完成身份驗證」，使得借款人的法律保障幾乎形同虛設。

平台責任難辭其咎

儘管平台聲稱只是「中介工具」，不涉實際借貸行為，但從實務上來看，這些平台往往透過收取手續費、展期費，對每筆交易獲利，與放款人形成共同行為關係。當借款人因高利貸導致債務惡化，平台亦無可迴避的責任。

法律界人士指出，若平台未盡資訊揭露義務、默許放款人違法操作，或提供虛假身份掩護放貸方，借款人可對平台與放款人同時提起訴訟，追回超出法律保護利率的利息部分。若平台無法提供真實聯絡資料，亦須承擔相應責任。

法律紅線：你應該知道的權益保障

根據現行法律規定，個人之間的民間借貸，其年利率不得超過人民銀行公布的貸款市場報價利率（LPR）的4倍（大約年利率24%左右）。且不得預先從本金中扣除利息，否則法院將以實際發放金額為準，重新計算利息。

此外，法院亦明確指出：「預先扣除利息、暴力催收、虛假帳號、規避實名制」等行為均可能構成非法高利貸、詐騙、或違反金融監管之嫌，借款人若遭遇此類狀況，可蒐集證據提起民事或刑事訴訟。

🔍 借貸平台使用三大提醒

1. 確認平台合法性與牌照：選擇有監管單位核可、且具備合法經營資格的平台，避免使用來路不明的借貸App或網站。

2. 詳閱借貸條款與利率：如利率、手續費、展期費用未明確揭露，請立即中止交易。

3. 保留對話、轉帳紀錄與欠條：所有借貸行為請盡可能留下電子憑證、聊天紀錄與金融交易記錄，必要時作為證據提出。

⚖ 借款人可以怎麼做？

• 尋求法律協助：可聯繫當地法律扶助機構或律師，了解自己的債務是否構成違法利率範圍。

• 向監管單位或警方報案：若遭遇暴力催收、假帳戶等情形，應即刻通報。

• 向法院提起民事訴訟：追回超出法律保護的利息部分，要求平台提供放款人真實資訊。

• 撥打反詐騙專線：如165等政府提供的反詐資源，協助釐清是否為詐騙行為。

✅ 結語：電子工具不是問題，使用方式才關鍵

電子簽章本是一種提高效率的技術，但若被違法平台與個人濫用，便可能成為危害借款人權益的工具。面對資金困難，請務必冷靜選擇合法、透明的管道借款，遠離「快速到帳」「無審核」等誘惑。

真正安全的借款方式，不是「來得快」，而是「還得起」。

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